Страхование строительно-монтажных рисков CAR/EAR

Кому нужно это решение

На практике полис CAR/EAR нужен:

генеральным подрядчикам — в договоре подряда может быть закреплена обязанность поддерживать определённое страховое покрытие;
субподрядчикам — если полис генерального подрядчика их не покрывает или покрывает с высокой франшизой;
заказчикам и девелоперам — чтобы инвестиция была защищена независимо от того, кто причинил ущерб;
поставщикам оборудования и монтажным компаниям — для установки и испытаний технологического оборудования (EAR);
участникам публичных закупок — если положение о закупке требует страхования строительных рисков с конкретными параметрами.

Основные риски на строительном объекте

Карта рисков типичного строительного проекта
Риск	Пример	Кто несёт потери, если покрытия нет
Пожар, взрыв	Кровельное покрытие загорается во время огневых работ	Подрядчик — работы придётся восстанавливать за свой счёт
Стихийные бедствия	Буря повреждает незавершённую конструкцию, дождь затапливает подвал	Подрядчик / заказчик
Кража и вандализм	С объекта похищают материалы или уже смонтированное оборудование	Подрядчик
Дефекты строительных работ с последующим ущербом	Неправильно выполненный узел разрушается и повреждает уже сделанное	Подрядчик; спор с субподрядчиком
Вред третьим лицам	Котлован повреждает фундамент соседнего здания; падающий предмет травмирует прохожего	Подрядчик — гражданская ответственность
Риски гарантийного периода	После сдачи обнаруживается повреждение, вызванное строительными работами	Подрядчик в гарантийный период

Что может покрывать полис CAR/EAR

В зависимости от выбранного покрытия в полисе можно предусмотреть:

раздел 1 — имущественный ущерб: строительные работы, материалы, временные конструкции, часто также оборудование стройплощадки и существующее имущество заказчика, на котором ведутся работы;
раздел 2 — гражданская ответственность: вред имуществу или здоровью третьих лиц в связи со строительными работами;
расширения: покрытие гарантийного периода (maintenance period), расходы на расчистку завалов, расходы на экспертов, расходы на сверхурочные работы и ускоренную доставку, перекрёстная ответственность (cross liability) между застрахованными сторонами.

Точное покрытие всегда зависит от правил страхования страховщика и от особых условий, оговорённых в полисе — именно поэтому предложения нужно сравнивать по содержанию, а не только по премии.

Что стандартное предложение часто не учитывает

Вот вопросы, которые можно проверить на практике и которые при разборе «готовых» предложений CAR бывают проработаны не полностью или различаются у разных страховщиков:

Гарантийный период не включён или не соответствует договору. В договоре подряда гарантия часто составляет 24-60 месяцев, а в полисе — 12 или её нет вообще.
Существующее имущество не застраховано. При реконструкции самый большой риск часто — существующее здание заказчика, а стандартное предложение его нередко пропускает или покрывает низким сублимитом.
Отсутствие перекрёстной ответственности. Без неё взаимные требования застрахованных сторон (заказчик к подрядчику, подрядчик к субподрядчику) могут остаться без покрытия.
Исключения по земляным работам, забивке свай и вибрации. В плотной застройке это может исключить как раз самый существенный риск ответственности — повреждение соседних зданий.
Сублимиты и франшизы по стихийным бедствиям или по ущербу от воды, которые обнаруживаются только в момент выплаты возмещения.
Условия о приостановке работ и сезонности. Если объект зимой «стоит», в полисе могут быть требования по охране, отоплению, сливу воды — их несоблюдение ставит возмещение под угрозу.

Таблица решений: что проверить в предложении CAR/EAR

Вопросы перед подписанием полиса
Вопрос	Почему это важно	Что проверить в предложении	Последствия, если не проверить
Соответствует ли страховая сумма полной стоимости договора?	При недостраховании возмещение уменьшают пропорционально	Сумма = договорная цена работ + материалы + поставки заказчика	Возмещение выплачивают лишь частично
Кто является застрахованным лицом?	Договор обычно требует покрывать также заказчика и субподрядчиков	Перечень застрахованных лиц и перекрёстная ответственность	Часть участников остаётся без покрытия; нарушение договора
Покрывает ли период всё строительство + гарантию?	Повреждения нередко выявляются на этапе сдачи и в гарантийный период	Дата окончания периода, вид гарантийного покрытия (visits / defects)	Ущерб гарантийного периода придётся покрывать самим
Каковы лимиты и исключения в разделе ответственности?	Ущерб имуществу соседей может превысить стоимость самого объекта	Лимит, исключения по вибрации/грунтовым водам, сублимиты	Самое крупное требование остаётся без покрытия
Какие обязанности по безопасности возложены?	Неисполнение обязанностей может повлиять на решение страховщика о возмещении или на его размер	Требования по охране, огневым работам, отключению воды	Отказ в выплате из-за формального нарушения

Необходимая информация и документы для предложения

Договор подряда или его проект (разделы с требованиями к страхованию и гарантиям)
Смета работ и договорная цена, стоимость поставок заказчика
Описание объекта: адрес, тип строения, конструкции, количество этажей
График работ: начало, сдача, гарантийный период
Информация о земляных работах, сваях, отвалах грунта, соседних зданиях
Основные субподрядчики и виды их работ
История прошлых убытков

Что влияет на цену и условия

Премию определяет не «тариф», а оценка риска: тип строения и конструкции (деревянные конструкции или легковоспламеняющиеся материалы удорожают), технология работ (земляные работы в плотной застройке, работы у воды), период и сезон строительства, выбранные франшизы, длительность гарантийного периода и вид покрытия, лимит ответственности, а также опыт подрядчика и история убытков. Называть конкретные ценовые диапазоны некорректно — они отличаются от проекта к проекту.

Типичные исключения

CAR/EAR обычно не покрывает: расходы на переделку самой дефектной работы (покрывается только последующий ущерб другим частям), договорные штрафы и убытки от задержки, износ, ошибки проектирования в части самого дефектного элемента, а также убытки, возникшие из-за умышленного нарушения строительных норм или требований безопасности по полису. Часть этих рисков можно закрыть другими инструментами — например, полисом профессиональной ответственности проектировщика или страхованием гарантий.

Как я работаю со строительными рисками

Начинаю с договора подряда: требования к страхованию в нём часто сформулированы неточно, и полис «по шаблону» их не выполняет. Затем составляю карту специфических рисков проекта, определяю структуру покрытия и запрашиваю предложения у ведущих страховщиков. Предложения сравниваю по исключениям и сублимитам, обсуждаю особые условия — а при страховом случае представляю вас в процессе урегулирования.

Практический пример

Типичная ситуация (обобщённый пример, не случай конкретного клиента): подрядчик реконструирует здание в центре города вплотную к соседнему дому. В самом дешёвом предложении в разделе ответственности есть исключение по вибрации и усилению фундаментов — именно тот риск, который на этом объекте является главным. В результате переговоров исключение удаётся заменить сублимитом и требованием зафиксировать состояние соседнего здания до начала работ. Вывод: самая низкая цена в этом примере не отражала бы существенное исключение из покрытия.

Часто задаваемые вопросы

Чем CAR отличается от EAR?

CAR (Contractors' All Risks) предназначено для строительных работ — зданий и инженерных сооружений. EAR (Erection All Risks) предназначено для монтажа и испытаний оборудования — например, производственных линий или энергетических установок. В проектах, где есть оба элемента, выбирают более подходящую форму или комбинируют обе.

Кто обычно покупает полис CAR — заказчик или подрядчик?

Чаще всего подрядчик, поскольку это требование устанавливает договор подряда. Но в полис как застрахованных лиц обычно включают также заказчика и субподрядчиков — это нужно проверять в каждом конкретном случае.

Покрывает ли полис CAR также гарантийный период?

Это можно предусмотреть как расширение, и его объём различается: более узкое покрывает только повреждения, которые подрядчик причиняет во время гарантийного обслуживания, более широкое — также повреждения, причина которых возникла во время строительства. Вид покрытия должен соответствовать гарантийным требованиям договора.

Нужен ли субподрядчику собственный полис CAR?

Зависит от полиса генерального подрядчика: если он покрывает субподрядчиков с разумной франшизой, отдельный полис может и не понадобиться. Если не покрывает или франшиза большая, собственный риск субподрядчика остаётся открытым — это я оцениваю до подготовки предложения.

За какое время можно оформить полис CAR?

Если есть полная информация о проекте, предложения обычно удаётся получить за несколько рабочих дней; для более крупных или нестандартных проектов — дольше, поскольку условия согласуют индивидуально.

Кристапс Рачко

Страховой брокер, партнёр SIA EURORISK. 18+ лет в страховании. Обо мне →

Методология и источники

На этой странице объединены латвийская нормативная база и брокерская практика. Практические выводы (например, типичные пробелы в покрытии) — это профессиональные наблюдения Кристапса Рачко, а не рыночная статистика; конкретное покрытие всегда зависит от правил выбранного страховщика и особых условий полиса.

Būvniecības likums, латвийский закон о строительстве (likumi.lv) — регулирование обязанностей участников строительного процесса
Брокерская практика Кристапса Рачко (18+ лет) — сравнение предложений CAR/EAR и оценка договорных требований к страхованию

Автор: Кристапс Рачко, страховой брокер (партнёр SIA EURORISK) Опубликовано: 20 июля 2026 г. Последний пересмотр: 21 июля 2026 г.

Эта страница содержит общую информацию о страхование строительно-монтажных рисков и не является индивидуальной страховой рекомендацией. Конкретное покрытие всегда зависит от правил выбранного страховщика, особых условий полиса и вашей ситуации — перед решением мы оценим их вместе.

Страхование строительно-монтажных рисков (CAR/EAR)