Kam šis risinājums nepieciešams
- Būvuzņēmumiem - ekskavatori, iekrāvēji, buldozeri, cēlāji, betona sūkņi;
- tehnikas nomas uzņēmumiem - ar specifisku jautājumu, kurš atbild par nomnieka nodarītajiem bojājumiem;
- mežizstrādes uzņēmumiem - harvesteri un forvarderi, kas strādā vidē ar paaugstinātu ugunsrisku;
- lauksaimniekiem - traktori, kombaini, pašgājēja tehnika;
- līzinga ņēmējiem - līzinga devējs parasti prasa pilnu segumu visā līguma periodā.
Galvenie riski
| Risks | Piemērs | Vai standarta KASKO to sedz? |
|---|---|---|
| Bojājumi darba procesā | Ekskavators apgāžas tranšejā; strēle atsitas pret konstrukciju | Bieži nē - KASKO orientēta uz ceļu satiksmi |
| Ugunsgrēks | Harvesters aizdegas cirsmā no uzkarsušām detaļām | Daļēji; meža darbiem bieži izņēmumi vai prasības |
| Zādzība no objekta | Tehnika vai tās agregāti nozagti no būvlaukuma naktī | Bieži ar nosacījumiem par apsardzi/novietni |
| Bojājumi pārvadāšanas laikā | Tehnika noslīd no treilera iekraušanas laikā | Atkarīgs no polises - bieži atsevišķs izņēmums |
| Dabas stihijas | Vētra apgāž celtni; plūdi applūdina tehniku zemā objektā | Daļēji, ar apakšlimitiem |
| Nomnieka/operatora kļūda | Nepareiza ekspluatācija sabojā hidrauliku vai dzinēju | Parasti nē; arī CPM - tikai ar atrunām |
Ko CPM polise var segt
Atkarībā no izvēlētā seguma polisē var paredzēt: tehnikas bojājumus un bojāeju darba laikā, stāvēšanā un pārvietošanā (arī pārvadāšanā starp objektiem), zādzību un laupīšanu, dabas stihiju radītos zaudējumus, kā arī paplašinājumus - piemēram, glābšanas un izcelšanas izmaksas, nomas tehnikas segumu, papildaprīkojumu un maināmos agregātus. Precīzs apjoms atkarīgs no apdrošinātāja noteikumiem un polises īpašajiem nosacījumiem.
Ko standarta piedāvājums bieži neņem vērā
- Robeža starp KASKO un CPM. Tehnikai, kas gan brauc pa ceļu, gan strādā objektā, jāpārbauda, kurā brīdī kurš segums darbojas - lai starp abiem nepaliek "sprauga".
- Teritorija un novietne. Polisē mēdz būt prasības par apsargātu novietni nakts stundās - mežā vai lauka objektā tās izpildīt nav iespējams, un tas jāatrunā iepriekš.
- Pārvadāšanas izņēmums. Tehnika visbiežāk cieš tieši iekraušanā un pārvadāšanā - šim segumam jābūt skaidri iekļautam.
- Maināmie agregāti un papildaprīkojums (kausi, šķēres, GPS iekārtas) bieži nav iekļauti pamata vērtībā.
- Nomas attiecības. Ja tehniku iznomā, jāsaprot, vai polise sedz nomnieka radītos bojājumus un kā strukturēts pašrisks - vai arī risks jāsedz nomniekam ar savu polisi.
- Vecākas tehnikas vērtējums. Strīdi par tirgus vērtību atlīdzības brīdī ir biežākais konflikta iemesls - vērtības princips jāfiksē polisē.
Lēmuma tabula: ko pārbaudīt CPM piedāvājumā
| Jautājums | Kāpēc tas svarīgi | Ko pārbaudīt | Sekas, ja nepārbauda |
|---|---|---|---|
| Vai segums darbojas darba procesā? | Lielākā daļa zaudējumu notiek strādājot, ne braucot | Darbības seguma formulējums, izņēmumi darbu veidiem | Galvenais risks paliek nesegts |
| Kā definēta tehnikas vērtība? | Nosaka atlīdzības apmēru pilnīgas bojāejas gadījumā | Atjaunošanas vai tirgus vērtība, nolietojuma piemērošana | Atlīdzība nesedz aizvietošanas izmaksas |
| Kādas ir novietnes un apsardzes prasības? | Neizpildāmas prasības = atteikums zādzības gadījumā | Prasību atbilstība reālajiem darba apstākļiem | Atteikums formāla pārkāpuma dēļ |
| Vai iekļauta pārvadāšana un glābšana? | Izcelšana no grāvja var maksāt tūkstošus | Pārvadāšanas segums, glābšanas izmaksu limits | Ievērojamas neplānotas izmaksas |
| Kāds pašrisks katram riskam? | Zādzībai un stihijām bieži atšķirīgi pašriski | Pašrisku tabula pa riskiem | Negaidīti liela paša līdzdalība zaudējumā |
Nepieciešamā informācija un dokumenti
- Tehnikas saraksts: marka, modelis, gads, sērijas numurs, vērtība
- Izmantošanas apraksts: darbu veidi, objekti, sezonalitāte
- Novietnes apraksts nakts stundās un starp sezonām
- Informācija par pārvadāšanu starp objektiem
- Līzinga vai nomas līgumu prasības, ja attiecināms
- Zaudējumu vēsture pēdējos gados
Kas ietekmē cenu un nosacījumus
Būtiskākie faktori: tehnikas veids un vērtība, darbu profils (mežizstrāde un darbi pie ūdens ir augstāka riska), tehnikas vecums, novietošanas un apsardzes apstākļi, izvēlētie pašriski, seguma paplašinājumi un uzņēmuma zaudējumu vēsture. Flotēm ar labu vēsturi parasti iespējami būtiski labāki nosacījumi nekā atsevišķai vienībai.
Tipiskie izņēmumi
CPM parasti nesedz: mehāniskas un elektriskas iekšējas avārijas bez ārēja cēloņa (to daļēji risina iekārtu salūšanas segums), nodilumu un pakāpenisku bojāšanos, bojājumus, kas radušies, apzināti ekspluatējot bojātu tehniku, kā arī darbību neatbilstoši ražotāja instrukcijai. Atsevišķi jāizvērtē operatora atbildība pret trešajām personām - to sedz cita veida polise.
Kā es strādāju ar tehnikas riskiem
Sāku ar to, kā tehnika tiek reāli izmantota - jo tieši neatbilstība starp polises pieņēmumiem un realitāti ir biežākais atteikumu cēlonis. Tad strukturēju segumu (kas KASKO, kas CPM, kas atbildība), pieprasu un salīdzinu piedāvājumus pēc satura un pārrunāju nosacījumus, kas jūsu darbam ir kritiski - novietnes prasības, pārvadāšanu, agregātus. Atlīdzības gadījumā pārstāvu jūs līdz izmaksai.
Praktisks piemērs
Tipiska situācija (vispārināts piemērs, ne konkrēta klienta gadījums): mežizstrādes uzņēmuma harvesters strādā cirsmā 40 km no tuvākās apdzīvotās vietas. Lētākajā piedāvājumā zādzības segums ir spēkā tikai "apsargātā novietnē" - prasība, kas cirsmā nav izpildāma nevienu nakti. Pārrunās šo nosacījumu iespējams aizstāt ar reāli izpildāmām prasībām (piemēram, GPS sekošana un aizdedzes bloķētājs), kas ir izpildāmas vidē, kurā tehnika strādā.
Biežāk uzdotie jautājumi
Ar ko CPM atšķiras no KASKO?
KASKO ir transportlīdzekļu apdrošināšana, kas primāri paredzēta braukšanai pa ceļiem. CPM ir speciālās tehnikas apdrošināšana, kas sedz tehniku arī darba procesā, objektā un pārvadāšanā. Tehnikai, kas gan brauc, gan strādā, svarīgi pārbaudīt, lai abi segumi savienojas bez spraugas.
Vai CPM sedz arī nomāto tehniku?
To var paredzēt - gan kā jūsu polises paplašinājumu nomātai tehnikai, gan otrādi: iznomājot savu tehniku, var atrunāt nomnieka radīto bojājumu segumu. Nosacījumi būtiski atšķiras starp apdrošinātājiem, tāpēc nomas attiecības vienmēr piesaku apdrošinātājam atklāti.
Vai polise darbosies, ja tehnika pa nakti paliek objektā?
Tas atkarīgs no polises novietnes un apsardzes prasībām. Ja tās neatbilst reālajiem apstākļiem (mežs, lauks, neapsargāts laukums), zādzības atlīdzība var tikt atteikta - tāpēc šīs prasības saskaņoju ar reālo darba vidi jau pirms polises noformēšanas.
Kā nosaka atlīdzību, ja tehnika iet bojā pilnībā?
Pēc polisē fiksētā vērtības principa - tirgus vērtības vai citas atrunātas vērtības. Tieši šis punkts ir biežākais strīdu iemesls vecākai tehnikai, tāpēc vērtības princips un nolietojuma piemērošana jāzina pirms parakstīšanas, ne atlīdzības brīdī.
Vai līzinga tehnikai pietiek ar līzinga devēja prasīto minimumu?
Līzinga prasības nosaka minimumu, kas aizsargā līzinga devēju - ne vienmēr jūsu biznesu. Piemēram, dīkstāves zaudējumus vai maināmos agregātus minimālais segums parasti neietver. Ieteicams izvērtēt, kas jūsu darbībai ir kritisks, un attiecīgi papildināt programmu.
Apdrošināšanas brokeris, SIA EURORISK partneris. 18+ gadi apdrošināšanā. Par mani →
Metodoloģija un avoti
Lapā apvienota Latvijas normatīvā bāze un brokera prakse. Praktiskās atziņas (piemēram, tipiskās seguma nepilnības) ir Kristapa Račko profesionālie novērojumi, ne tirgus statistika; konkrētais segums vienmēr atkarīgs no izvēlētā apdrošinātāja noteikumiem un polises īpašajiem nosacījumiem.
- Kristapa Račko brokera prakse - CPM/tehnikas seguma salīdzināšana; noteicoši ir konkrētie polises noteikumi un īpašie nosacījumi
Šī lapa sniedz vispārīgu informāciju par speciālās tehnikas apdrošināšanu un nav individuāls apdrošināšanas ieteikums. Konkrētais segums vienmēr atkarīgs no izvēlētā apdrošinātāja noteikumiem, polisē iekļautajiem īpašajiem nosacījumiem un jūsu situācijas - pirms lēmuma tos izvērtēsim kopā.